Años trabajados y base reguladora. Estos dos conceptos forman los pilares sobre los que miles de trabajadores están construyendo sus estrategias de cotización, para llegar a la jubilación con la mejor pensión posible.
Parece un objetivo sencillo si se planifica con tiempo, pero la realidad es que los cambios socioeconómicos y las actualizaciones normativas obligan a repensar con detenimiento qué pasos dar frente a la Seguridad Social.
A ello se suma una tipología de prestaciones casi infinita y particularidades a estudiar según el régimen en el que se esté inscrito y la progresión salarial estimada a corto y medio plazo.
Se trata de toda una macedonia de datos y porcentajes que para muchos trabajadores tiene difícil solución. Por eso, hoy en MÁSMÓVIL Negocios tratamos de arrojar un poco de luz, definiendo consejos generales a seguir para llegar a la vejez con la suficiente seguridad.
También te puede interesar: “Estos son todos los tipos de jubilación para autónomos”
Subidas y máximos establecidos por ley
Cada final de año se anuncian en España los máximos y mínimos establecidos por ley para las pensiones contributivas y no contributivas. Este 2021, sin embargo, es especialmente particular.
Primero porque de por medio se ha cruzado la aprobación de unos nuevos Presupuestos Generales, y segundo porque el pasado enero se dio luz verde a una subida media de las pensiones del 0,9%.
A todo ello se suma una pandemia con especial incidencia sobre el colectivo perceptor y con efectos colaterales sobre las altas promovidas por las empresas para recortar sus plantillas frente a la caída de ingresos.
Estos factores explican por qué el pasado febrero se alcanzó una cifra récord en la nómina de pensiones de nada menos que 10.100,5 millones de euros. La subida interanual del 2,3% se veía equilibrada de un lado por el pago de las nuevas altas (56.316) y las bajas (60.999).
¿Cómo quedan entonces las pensiones máximas para 2021? De acuerdo con el Real Decreto 46/2021, de 26 de enero, las cuantías topes a percibir si se han cotizado todos los años exigidos es, en función del tipo de pensión.
Pensión contributiva máxima en 2021
La pensión estándar —aquella destinada a compensar ingresos una vez se abandona la vida laboral— queda limitada por un máximo anual bruto de 37.904 euros (2.707 euros mensuales en doce pagas).
Para poder acceder al 100% de la base reguladora con 65 años o menos es necesario haber cotizado al menos 37 años y 3 meses o más. En el caso de hacerlo a los 66 años la cifra sube hasta los 37 años y 6 meses.
¿Cómo se calcula la base reguladora? Se trata de una operación que tiene en cuenta lo computado por la Seguridad Social en los que se suponen que son los años de máxima actividad laboral.
Es decir, que se divide entre 336 la suma de las mensualidades brutas de los últimos 24 años (288 meses). Lo cotizado en los años anteriores no se tiene en cuenta en el cálculo, más allá del sumatorio temporal para adelantar el momento de la jubilación.
Hay que tener en cuenta que desde 2013 la ley recoge un alargamiento de plazos en favor de un retraso de la jubilación necesario para sostener las cuentas de la Seguridad Social. Por eso, a partir de 2022 el cálculo se hará con los últimos 25 años y una división entre 350.
Pensión no contributiva máxima en 2021
Este tipo de pensiones son las que más se han beneficiado de la subida aprobada por el Ejecutivo, con un incremento total del 1,8% (en el frente de las contributivas el repunte ha sido tan solo del 0,9%).
Así, la jubilación contributiva máxima para 2021 queda fijada en una cuantía anual bruta de 5.639,20 euros (402,80 euros al mes en doce pagas). Para acceder a esta prestación —sea máxima o no— se mantienen los requisitos de años anteriores.
A saber, tener más de 65 años y no poder jubilarse anticipadamente, ser residente en España y poder acreditar como mínimo 10 años de residencia en nuestro país o en cualquier otro país de la Unión Europea.
Pensiones de jubilación mínimas en 2021
Igual que existen límites por arriba, la ley expresa garantías mínimas por abajo. La idea es dar una cobertura ética y responsable a aquellos que no han podido cotizar lo suficiente por circunstancias propias o ajenas.
En este apartado las cuantías fijadas para 2021 dependen de la situación personal del contribuyente. Esto es, de si tiene hijos o no, de su estado civil y hasta de las responsabilidades familiares adquiridas.
Además, los mínimos varían igualmente en función de si el interesado quiere jubilarse a la edad de 65 años o pretende hacerlo de forma anticipada.
| Pensión mínima con 65 años | al mes | al año |
|---|---|---|
| Con cónyuge a cargo | 851 euros | 11.914 euros |
| Sin cónyuge | 689,7 euros | 9.655,8 euros |
| Con cónyuge (no a cargo) | 654,6 euros | 9.164,4 euros |
| pensión mínima con menos de 65 años | al mes | al año |
|---|---|---|
| Con cónyuge a cargo | 797,9 euros | 11.170,6 euros |
| Sin cónyuge | 645,3 euros | 9.034,2 euros |
| Con cónyuge (no a cargo) | 689,7 euros | 9.655,8 euros |
Planificar para conseguir la mejor jubilación posible
A la hora de trazar una estrategia para obtener una jubilación decente, muchos trabajadores o bien se desentienden dando por sentado que la buena fe de su empresa lo garantizará, o bien piensan en límites.
En lugar de enfocar sus esfuerzos en maximizar las contribuciones, se concentran en asegurarse de que cobrarán algo. Recordamos que en 2021 basta con haber cotizado un mínimo de 15 años (dos de ellos precedentes a la jubilación) para acceder al 50% de la pensión.
Y sí, ese porcentaje va aumentando en función de los años trabajados, pero en la práctica la mayoría de los trabajadores se encuentran con reducciones mayores o menores de su renta al llegar a la jubilación.
Quizás pierdas el empleo en un momento de la carrera laboral —provocando lagunas—, o quizás no se cumplan tus expectativas salariales de futuro. No puedes prevenir lo que sucederá en los próximos 35 años, y por eso merece la pena trazar un plan.
Si te quedas sin trabajo y por ejemplo eres autónomo, esos meses los cotizarás como “cero”. En caso de que tengas suerte de estar empleado, durante los primeros 48 meses desempleado cotizarás por la base mínima, y posteriormente al 50%.
Con el salario no basta
Frente a estos incidentes laborales inesperados cabe ejecutar determinadas estrategias. Ahora bien, lejos de ínfulas, hay que tener claro que para acercarte al límite máximo de pensión no hay más alternativa que percibir un salario alto.
Así pues, aunque esperes hasta los 65 años para obtener el 100% de la base, el importe final podría no corresponder a las expectativas. Basta un simple cálculo para comprobarlo:
Suponemos que has cobrado —sin tener en cuenta ni la inflación ni la ficción del hecho— el salario más habitual de 18.468,9 euros durante 35 años ininterrumpidos, y que te vas a jubilar este 2021 con 65 años.
Pues bien, tal y como refleja la calculadora de pensiones de BBVA, tu primera pensión ascendería a 16.561 euros. O lo que es lo mismo, 14 pagas de 1.183 euros (tomando como referencia un 1% de IPC).
Ahorra por tu cuenta
Si al margen de las aportaciones que haces a la Seguridad Social ahorras un poco de dinero todos los meses desde tus primeros años de carrera laboral, cuando llegues a la jubilación contarás con un colchón muy valioso.
Eso sí, no se trata de ahorrar y ya está. Debes considerar ciertos aspectos para que el esfuerzo se mantenga en el tiempo (recuerda que hablamos de varias décadas ininterrumpidas). Banco de España ofrece a ese respecto algunos consejos:
- Fija un porcentaje fijo de tus ingresos para el ahorro y condiciónalo a transferencias automáticas en tu banco. El fondo se construirá “sin que casi te des cuenta”.
- Valora expectativas haciendo cálculos a vuelapluma. Puedes utilizar una simple calculadora, o probar alguno de los muchos simuladores gratuitos que hay disponibles en Internet.
- Proyéctate en el futuro y trata de eliminar sesgos comparativos. Esto es, en unos años no tendrás las mismas prioridades que tienes ahora.
A todo ello debemos añadir factores que influirán en el ahorro: la inflación, el crecimiento de la productividad y otros indicadores como el IPC condicionarán la cantidad final acumulada en el momento de la jubilación.
De ahí que sea recomendable ir aumentando el porcentaje mensual fijado para el ahorro. La idea es que, o batas la inflación o que la mantengas a raya.
Invierte en tu futuro
Frente a la incertidumbre que rodea al futuro del sistema de pensiones en España, cada vez son más los que apuestan por los planes de pensiones; productos con una cierta rentabilidad, que además de ahorrar contrarrestan la depreciación de lo acumulado.
Según Inverco, las aportaciones netas a los planes de pensiones nacionales en 2019 ascendieron hasta nada menos que 798,4 millones de euros. Se calcula que el total apartado sobrepasa los 116.000 millones.
Otras fórmulas para garantizar una superjubilación las protagonizan los planes de previsión asegurados (seguros de vida especiales), los propios seguros de jubilación, y los planes individuales de ahorro sistemático.
Acude a tu entidad financiera y consulta las opciones disponibles. Compara y prueba hasta dar con la estrategia más interesante.
En MÁSMÓVIL Negocios queremos que aproveches al máximo tu vida laboral. Por ello te ofrecemos la mejor conexión y ofertas de fibra y móvil del mercado. Consulta más detalles en nuestra web o llámanos gratis al 1495 para conocerlas.
