Aunque los 200.000 millones de euros movilizados a través del Real Decreto, y la reactivación de los créditos ICO han atraído toda la atención de las pymes y los autónomos durante el primer mes de confinamiento, lo cierto es que cada vez son más los créditos privados que surgen para combatir el coronavirus.
Desde la banca y otras entidades financieras se proyectan medidas de rápida aplicación para solventar la grave falta de liquidez que ahora acecha a las miles de pequeñas y medianas empresas que conforman el tejido económico español.
Si bien ya se mantienen en activo las vías de financiación que los bancos ofrecían a sus clientes, ahora se predisponen otros mecanismos que varían en función de la entidad. Hoy en MÁSMÓVIL Negocios repasamos la situación actual en relación a estas cuestiones, y rescatamos algunos ejemplos ya operativos.
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Direct Lending y otras alternativas de financiación
Ante la lentitud de los grandes bancos por adaptarse a la situación, muchas pymes están optando por otros métodos de financiación que rehuyen de trabas burocráticas y requisitos imposibles de cumplir.
Se calcula que los fondos de deuda privada tienen disponibles unos 266.000 millones de euros para préstamos en todo el mundo, y que en Europa habría disponibles unos 80.000 millones para esta cuestión.
En este sentido las gestoras de fondos de Direct Lending —la fórmula de préstamo a bajo riesgo y alto interés—, ya se están ofreciendo de forma proactiva para acortar plazos y hacer llegar el dinero a las pymes lo antes posible.
Y así, por ejemplo, Kartesia, el fondo que en los últimos años ha invertido 430 millones de euros en empresas nacionales como Cortefiel, Vitaldent o Parques Reunidos, cuenta con nuevos contratos con garantías más flexibles.
También destacan otros fondos como europeos y nacionales como Tikehau, Oquendo, Resilience, Trea o Alantra, y firmas internacionales como KKR o Blackstone. Lo recomendable es negociar, comparar, y anticipar necesidades antes de que surjan, si es que todavía no lo han hecho.
Banco Santander
La entidad liderada por Ana Botín articula líneas de créditos privados a través de la iniciativa de ICO valorada en 20.000 millones de euros, que durante las próximas semanas y meses se ampliará hasta los 100.000 millones, y que garantizará hasta el 80% de los préstamos que otorgue el banco.
A través de su web oficial ya es posible solicitar y consultar los distintos tipos de paquetes de ayudas en función de la persona jurídica.
Autónomos y microempresas
Deben contar con 10 empleados o menos, y pueden provenir de cualquier sector de actividad. Las concesiones se harán principalmente para cuestiones de pagos de salarios, alquileres u otros gastos fijos, pago a proveedores, pago de vencimiento de financiación y obligaciones tributarias.
Las prestaciones para este colectivo podrán ascender hasta los 1,5 millones de euros, con una garantía para los interesados del mencionado 80%, y un plazo de hasta 5 años con 1 de carencia.
Pymes
Enfocadas a empresas de hasta 250 empleados y ventas inferiores a 50 millones de euros, o con un total de activo inferior a 43 millones de euros. De igual manera pueden provenir de cualquier sector de actividad, y se aceptarán todo tipo de alegatos relacionados con necesidades de liquidez.
Se contempla pago de salarios, alquileres u otros gastos fijos, pago a proveedores, y pago de vencimiento de financiación y obligaciones tributarias. La ayuda puede ascender hasta el 25% de los ingresos anuales, o equivaler a 24 meses de gastos de personal.
Caixabank
La entidad capitaneada por Gonzalo Gortázar Rotaeche dispone 25.000 millones de euros en créditos privados preconcedidos a autónomos y pymes "para paliar los efectos que pueda tener la situación actual en el flujo de caja", apuntan en su web. "Nuestras autónomos y pequeñas empresas podrán formalizar operaciones de circulante, según sus necesidades, por un plazo de hasta 24 meses con tramitación inmediata".
Para acogerse a esta línea la empresa o el autónomo solo debe contar con domicilio social en España, pudiendo provenir de cualquier sector de actividad, y operar tanto a nivel local, autonómico como nacional, incluso desde el espectro público.
La ayuda puede destinarse a cualquier efecto económico del COVID-19: pagos de salarios, facturas, necesidades de circulante u otras necesidades de liquidez, incluyendo las propias de vencimientos de obligaciones financieras o tributarias.
Condiciones de financiación
El importe total del primer tramo de avales asciende a 20.000 millones de euros, y está dividido en dos subtramos; uno destinado a autónomos y pymes, y otro enfocado a empresas que reúnan la condición de las anteriores.
Se destinará hasta 1,5 millón de euros en una o varias operaciones, a autónomos y empresas siguiendo las disposiciones del reglamento de ayudas de minimis. Para la prestación que supere esa cantidad se aplicarán las condiciones y límites contemplados en el Marco Temporal de Ayudas de Estado de la Comisión Europea.
Plazos
El plazo de aval coincide con el plazo de la operación hasta un máximo de 5 años con una garantía de cobertura de hasta el 80% para autónomos y pymes en nuevas operaciones y renovaciones.
Estas ayudas se pueden solicitar hasta el 30 de septiembre de 2020, pudiendo ampliarse la fecha límite hasta el 31 de diciembre.
Bankia
El banco representado por José Sevilla Álvarez ha activado una ampliación de plazos de devolución de créditos privados a corto plazo, y una financiación puente para deudas a largo plazo para ayudar a solventar problemas de liquidez de empresas, pymes y autónomos.
Aunque por el momento no está oficializado, el plazo de vencimiento de la financiación del circulante actual se extendería hasta el 30 de junio, coincidiendo con el vencimiento de las líneas comerciales.
En relación a la Línea ICO, la entidad ofrece financiación exenta de comisión de apertura, estudio o disponibilidad, capaz de cubrir hasta el 100% del proyecto de inversión solicitante, o las necesidades de liquidez con un máximo de 12,5 millones de euros por cliente y año.
La ayuda además es compatible con las prestaciones emitidas por las Comunidades Autónomas u otras instituciones.
Objeto de la financiación
Tal y como recoge el sitio oficial, el concepto de la propuesta son proyectos de inversión y /o necesidades de la actividad empresarial como la adquisición de activos fijos nuevos o de segunda mano, vehículos turismo o industriales, adecuación y reforma de instalaciones, adquisición de empresas, necesidades tecnológicas, gastos corrientes, nóminas y pagos a proveedores.
Eso sí, las inversiones y los fondos destinados a liquidez deben ser utilizados en España.
Modalidad y tipos de interés
Serán préstamos o leasing, abiertos a un tipo fijo o un tipo variable bajo elección libre del solicitante. De esta manera:
- Para operaciones a plazo de 1 año: Euribor Reuter 6 meses o tipo fijo equivalente + diferencial ICO + 2,30%.
- Plazo de 2, 3 o 4 años: Euribor Reuter 6 meses o tipo fijo equivalente + diferencial ICO + 4%
- Para operaciones a plazo superior a 4 años: Euribor Reuter 6 meses o tipo fijo equivalente + diferencial ICO + 4,30%.
Por otro lado, si la suma de estos componentes es negativa, ICO aplica un 0% al cálculo. ¿Y qué pasa con las comisiones por amortización o cancelación anticipada? Estas equivalen al 1% en operaciones de tipo fijo, y oscilan entre 0,80% y 0,05% en las de tipo variable.
Estas ayudas estarán vigentes hasta diciembre de 2020, o antes si agotan los fondos previstos para la Línea.
BBVA
La entidad presidida por Carlos Torres Vila ha desplegado ayudas valoradas en 25.000 millones de euros a través de créditos rápidos para autónomos y pymes, y ya ha articulado la primera línea ICO de 400 millones para respaldar al sector hostelero, turístico y de transporte.
Los interesados (autónomos, empresas, fundaciones, ONG's y Administraciones Públicas) podrán financiar hasta el 100% de la inversión, más el IVA o impuesto similar, o hasta el 100% de las necesidades de liquidez, hasta un importe máximo de 12,5 millones de euros tramitados en una o varias operaciones, a través de préstamo o leasing.
El cliente podrá elegir plazo en un rango de 1 a 20 años, con nunca más de 3 años de carencia para las modalidades de más largo recorrido. Así como escoger tipo fijo o variable, a tenor de la variación correspondiente del diferencial.
En cuanto a cancelaciones anticipadas "podrá efectuarse de forma total o parcial (reduciendo cuota)", tal y como recoge el sitio. "Con carácter general la comisión será del 1 % para operaciones formalizadas a tipo fijo. Para operaciones a tipo variable variará en función de la vida residual de la operación".
Banca media
Las entidades de menor alcance también están ofreciendo mecanismos de financiación para pymes y autónomos recurriendo a montantes acordes a sus capitales disponibles para luchar contra la crisis del coronavirus.
Aunque a nivel nacional se pueden detectar decenas de casos recurriendo a las webs oficiales de cada banco, destacan de forma interesante Kutxabank, que está aunando esfuerzos junto al ambicioso programa del Gobierno vasco, Abanca y sus 1.800 millones en créditos privados preconcedidos, e Ibercaja, que lleva semanas contactando con sus clientes para acomodar recursos adaptados a cada situación.
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