Dentro de las opciones financieras de muchas empresas, se encuentra la denominada póliza de crédito. Es uno de los productos financieros más comunes en las empresas, pero también que peor se utilizan por autónomos y medianas empresas. Como cualquier otro préstamo, es un coste para la tesorería, que puede volverse demasiado alto.
Esta una fórmula permite a las empresas tomar prestado temporalmente un límite establecido por una entidad financiera. A diferencia de los préstamos tradicionales, el banco no proporciona cierta cantidad de dinero de una vez, pero la empresa tiene acceso a determinadas cantidades, dependiendo de las necesidades económicas que surjan y que deban atajarse. Esta “Reserva Financiera” aleatoria tiene un período acordado entre las partes interesadas y las entidades, aunque suele ser de un año.
Como cualquier otro producto financiero, las pólizas de crédito es un servicio que presta una entidad bancaria a cambio de un coste determinado. Esta cantidad está determinada en función del capital máximo fijado, el vencimiento, el saldo dispuesto y el no dispuesto. Es decir, que estamos hablando de diversos parámetros. Por lo tanto, el coste total de la operación puede llegar a ser bastante alto.
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¿Cuánto cuesta una política de crédito?
La póliza de crédito se asocia con una cuenta bancaria existente. Esto permite a la compañía disponer gradualmente de crédito hasta el capital máximo que se ha fijado con la institución financiera. Por ejemplo, si la empresa tiene un recibo pendiente de 7.000 euros por el pago trimestral del IVA y solo se disponen de 5.000 euros, los 2.000 euros restantes se abonarán automáticamente de la póliza de crédito.
Es por tanto un sistema muy cómodo siempre que se realice con el control adecuado. Entre estos gastos, encontramos los derivados de: comisión de apertura, comisión de disponibilidad, interés por el saldo medio dispuesto, interés por el saldo medio no dispuesto y el interés de excedido.
- Apertura: comisión por la apertura de la póliza de crédito. Varía según la entidad emisora, pero se aplica porque es un préstamo variable.
- Saldo dispuesto. un cargo que se aplica cuando la empresa beneficiaria hace un reintegro en la cuenta.
- No disponibilidad. es una comisión por el saldo no dispuesto, si la empresa no ha necesitado usar todo el importe que se le ha concedido.
- Interés por excedido. Al superar el límite concedido por la entidad financiera. Estos intereses serán mucho mayores que la comisión por saldo dispuesto.
¿Cómo saber si tu empresa necesita una póliza de crédito?
Como hemos comentado, las pólizas de crédito han sido mal utilizadas en muchas ocasiones. El principal problema es que su uso continuado genera un flujo de caja negativo constante y aumenta cada vez más la necesidad de financiación externa. No hace falta recodar, que lo ideal es afrontar los gastos con los recursos propios de la compañía. Como cualquier otro producto financiero, el coste añadido puede acabar suponiendo un escollo importante.
Se recomienda por tanto, hacer uso de estos recursos mediante una estrategia de pagos que cubran únicamente las necesidades puntuales de tesorería como las liquidaciones del IVA o algunas nóminas si procediese. Sin embargo, es un hecho de que este sistema se use a menudo de forma incorrecta, para financiar la compra de activos fijos (máquinas, vehículos...) o impagos a clientes o proveedores.
Estos son ejemplos en los que una empresa con buena salud debería saldar con fondos propios u otro tipo de financiación como los préstamos o el leasing. Al plantearnos otro tipo de préstamos a largo plazo, o las pólizas de crédito, es importante no tensar la capacidad financiera de la empresa, con más cargas de las que se pueden asumir.
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